HONORARBERATUNG

Die Reform der privaten Altersvorsorge 2026 ist beschlossene Sache. Das neue Altersvorsorgedepot löst das starre Riester-System ab und bietet endlich das, was sich Sparer seit Jahren wünschen: Flexibilität, niedrige Kosten und echte Renditechancen.

Die staatliche Förderung: So viel Geld gibt es geschenkt

Das neue System ist einfach gestrickt: Je mehr du sparst, desto mehr legt der Staat obendrauf. Die Förderung ist dabei als Prozentsatz deiner Einzahlung gestaltet:

Grundzulage: Du erhältst bei 1800 € Einzahlung bis zu 540 € Zulage pro Jahr.

Berufsstarter-Bonus: Wer vor dem 25. Lebensjahr beginnt, kassiert einmalig 200 € extra.

Warum Familien die größten Gewinner sind

Besonders für Eltern wird das Altersvorsorgedepot zur "Turbo-Sparbüchse". Zusätzlich zur Grundzulage gibt es eine attraktive Kinderzulage:

Pro Kind erhältst du einen Euro je eingezahltem Euro.

Der Höchstbetrag liegt bei 300 € pro Kind und Jahr.

Ein Rechenbeispiel: Eine Familie mit zwei Kindern, die den vollen Förderbetrag ausschöpft, kann jährlich 1.680 € an staatlichen Zulagen direkt in ihr Depot fließen lassen. Über die Jahrzehnte entsteht so durch den Zinseszinseffekt ein kleines Vermögen – finanziert durch den Staat. Kostendeckel: Schluss mit versteckten Gebühren Eines der größten Ärgernisse der alten Welt waren die hohen Abschluss- und Verwaltungskosten. Beim neuen Standard-Altersvorsorgedepot zieht der Gesetzgeber die Reißleine:Die Effektivkosten sind auf maximal 1 % pro Jahr gedeckelt. Durch den Wettbewerb unter den Anbietern wird es wahrscheinlich sogar günstiger. Das bedeutet für dich: Mehr von deinem Geld bleibt im Markt und arbeitet für deine Rente, statt in den Taschen von den Anbietern zu verschwinden.

Die Einzahlungen samt Zulagen sind bei der Steuererklärung absetzbar und können zu einer zusätzlichen Steuererstattung führen. Weiterhin fallen auf das Altersvorsorgedepot während der Laufzeit keine Steuern an.

Der Immobilien-Joker: Depot statt Darlehenslast

Ein Highlight für alle (angehenden) Häuslebauer: Das Altersvorsorgedepot ist immobilienfreundlich. Ähnlich wie beim bisherigen "Wohn-Riester" kannst du das angesparte Kapital für dein Eigenheim nutzen:

1. Entnahme zur Tilgung: Du kannst das Guthaben (inkl. Zulagen!) entnehmen, um ein Darlehen für eine selbstgenutzte Immobilie zu tilgen.

2. Direkte Entschuldung: Das geförderte Kapital hilft dir dabei, schneller schuldenfrei zu werden und Zinskosten bei der Bank zu sparen.

3. Flexibilität: Du entscheidest selbst, ob du das Geld lieber am Kapitalmarkt wachsen lässt oder es zur Absicherung deines Heims einsetzt.

Fazit:

Das Altersvorsorgedepot 2026 ist keine bloße Ausbesserung, sondern ein echter Neustart. Mit bis zu 1 % Kostendeckel, massiven Zulagen für Familien und der Option zur Immobilientilgung ist es das vielseitigste Vorsorgewerkzeug, das wir je hatten. Jedoch gilt auch hier, dass für jeden einzelnen geprüft werden sollte, ob es sich in der Endabrechnung (Stichwort nachgelagerte Besteuerung) auch wirklich lohnt.

Los geht’s ab dem 01. Januar 2027. Bis dahin sollten die entsprechenden Anbieter ihre Produkte vorgestellt haben, sodass man im Verlauf des Jahres schon die ersten Berechnungen anstellen kann.

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und Ausgaben (Miete, Abos, Kreditraten, Versicherungen, Lebenshaltungskosten) werden abgebucht.

Dies ist über Tagesgeldkonten nicht möglich. Diese dienen zum Parken von größeren Summe, entweder als Rücklage für unvorhergesehen Ausgaben (Notgroschen) oder als Sparkonten für Urlaub, Auto, Rücklagen für die Immobilie, usw. Man kann über die Summe täglich verfügen und diese innerhalb weniger Bankarbeitstage auf das Girokonto überweisen lassen. Hinzu kommt, dass diese Art der Geldanlage, soweit sie unter der gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000 € liegt, risikofrei ist.

Da Girokonten nicht verzinst werden, wäre es sehr schade, größere Geldsummen auf diesen liegen zu lassen. Bei Summen bis zu 10.000 € hätte man im Jahr 2024 Zinserträge von bis zu 400 € verloren.

Wo findet man gut verzinsliche Tagesgeldkonten?

Wo man sie sicher nicht finden wird, ist bei den örtlichen Sparkassen oder Volksbanken. Diese bieten derzeit maue 0,5 bis max 1,2 % auf Ihre Tagesgeldkonten. Somit sollte man sich Online über Tagesgeldangebote (z. B. über Finanzfluss oder Finanztip) informieren und die besten Angebote heraussuchen. Die Eröffnung eines Tagesgeldkontos geht sehr schnell, unkompliziert und kostenlos. Man muss sich lediglich entweder Online über Video-Ident oder bei der Post über Post-Ident identifizieren lassen.

Hinweis:
Manche Tagesgeldanbieter bieten die jeweiligen Zinsen nur für eine begrenzte Zeit an (z. B. 6 Monate). Danach fallen die Zinsen meist auf ein niedrigeres Niveau. Wenn man die besten Zinsen haben möchte, wäre ein erneuter Wechsel des Tagesgeldkontos erforderlich (Tagesgeldhopping) und ist somit mit Aufwand verbunden, der sich meiner Meinung nach erst bei größeren Geldbeträgen lohnt.

Für die attraktivsten Zinsen - Geldmarkt-ETFs:

Der sogenannte Geldmarkt ist ein Teilbereich des Anleihemarktes. Dort leihen sich zum Beispiel Banken, Unternehmen oder Staaten einander Geld oder legen überschüssiges Geld an. Hierfür werden Kredite mit einer sehr kurzen Laufzeit vergeben und für diese Kredite werden auch entsprechend Zinsen gezahlt. Die Höhe ist eng an den aktuellen Leitzins der Europäischen Zentralbank gekoppelt und verändert sich somit im Laufe der Zeit. Steigt der Leitzins, dann steigen auch die Zinsen am Geldmarkt und umgekehrt.

In diesen Geldmarkt kann man in Form von bestimmten Geldmarkt-ETFs, die einen entsprechenden Index abbilden, investieren und somit von den aktuellsten Zinsen profitieren, ohne ständig nach den besten Tagesgeld-Konten Ausschau halten zu müssen.

Genau wie ein Tagesgeld kann ein Geldmarkt-ETF täglich aufgelöst und der entsprechende Betrag auf das Girokonto überwiesen werden. Ein weiterer Vorteil dieses Finanzproduktes ist, dass dieser den rechtlichen Status des Sondervermögens genießt. Somit sind auch Einlagen oberhalb von 100.000 € im Falle der Insolvenz eines Anbieters abgesichert.

Die Zinsen, die man zum Beispiel mit einem solchen Geldmarkt-ETF im laufenden Jahr erwirtschaften konnte, lagen bei durchschnittlich 3,50% und bei so gut wie keinem Risiko.

Um in Geldmarkt-ETFs investieren zu können, benötigt man ein (möglichst günstiges) Depot mit geringen Transaktionskosten.